Uso de la equidad de su casa

departamento en renta

Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser su línea de seguridad financiera en tiempos difíciles.

Imagina cómo será el barrio terminado.

Conoce el mantra: los expertos dicen que debe tener entre tres y seis meses de gastos de manutención en una cuenta segura y de fácil acceso, como un mercado monetario. De hecho, el dinero en efectivo a mano vence con los préstamos cualquier día, así que si aún no ha creado un fondo de emergencia, comprométase a hacerlo ahora.

Al evaluar su red de seguridad financiera, no pase por alto el patrimonio de su casa. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una excelente copia de seguridad si tiene un despido extendido o gastos imprevistos, como facturas médicas.

Los basicos

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma flexible de solicitar préstamos contra la equidad en su hogar. Una vez que abra una línea de garantía hipotecaria con su prestamista (en un proceso similar a la solicitud de una hipoteca, solo se involucra menos), puede solicitar un préstamo (hasta un monto determinado) cuando decida que lo necesita y Solo paga intereses sobre el dinero que pides prestado. Mientras no tome prestado nada, no deberá ningún interés.

La mayoría de las líneas de capital de la vivienda tienen tasas de interés variables, aunque algunas ofrecen tasas fijas. Y en estos días, los prestamistas ofrecen muchas formas para que usted pueda acceder cómodamente a su crédito disponible, generalmente mediante cheques o tarjetas de crédito vinculadas a la línea de crédito.

No confunda una línea de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria. Con un préstamo con garantía hipotecaria, en comparación, su prestamista reparte una suma global y por lo general se le cobra una tasa de interés fija; A continuación, reembolsar el préstamo en cuotas mensuales fijas. Los préstamos con garantía hipotecaria se reservan mejor para esos momentos en que necesita una cantidad fija de efectivo, por ejemplo, para completar una mejora de la vivienda, iniciar un negocio o consolidar una deuda con intereses altos.

Por el contrario, una línea de crédito hipotecario es más como una red de seguridad: allí si la necesita, pero no en su camino cuando no está en uso.

Impacto fiscal

En general, el dinero que pide prestado contra su casa, ya sea a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, es deducible de impuestos. El IRS le permite cancelar hasta $ 100,000 en intereses que paga por estos préstamos (o hasta $ 1 millón si usa el dinero para arreglar su casa).

Su deducción de impuestos y sus tasas de interés decentes (a fines de 2002, 4.46 por ciento en promedio para una línea de crédito con garantía hipotecaria de $ 10,000; 4,15 por ciento para una línea de crédito mayor con $ 30,000) hacen que las líneas de crédito con garantía hipotecaria valgan la pena considerar en muchos otros tipos de Préstamos personales (que no son deducibles). Y son un claro ganador de las tarjetas de crédito que tienen tasas promedio que van desde 13.42 por ciento a 15.44 por ciento, según

Conoce tus derechos

Si tiene miedo de perder su trabajo en un futuro cercano, comience a buscar un préstamo con garantía hipotecaria con buenos términos ahora, mientras puede calificar.

Al igual que cuando compra una hipoteca, debe comparar las ofertas de varios prestamistas antes de llegar a un acuerdo. Asegúrese de que comprende todos los términos y condiciones. Además de comparar las tasas de interés y los pagos mensuales, asegúrese de comparar cualquier tarifa (que puede aparecer en forma de puntos, tarifas de origen u otros tipos de costos de cierre). Algunos prestamistas incluso cobran tarifas anuales para mantener abierta la línea de crédito.

Además, asegúrese de entender cómo se devuelve el dinero que pide prestado: algunas líneas de capital de la vivienda requieren un pago global enorme cuando finaliza el plazo del préstamo, otras le permiten pagar cualquier saldo pendiente durante un número fijo de años.

Una vez que firma en la línea de puntos, todavía tiene tres días para cancelar el acuerdo. Si cambia de opinión, debe notificar al prestamista por escrito, y el prestamista debe devolver el dinero que haya entregado hasta el momento.

Usando el dinero sabiamente

El hecho de que tenga fácil acceso a una gran cantidad de crédito no significa que deba hacerlo libremente. Tenga cuidado de usar su línea de crédito de manera responsable; por ejemplo, para ayudar a cubrir sus gastos si agota su fondo de emergencia durante un despido prolongado. Resiste la tentación de tocarlo por razones más frívolas, como pagar un viaje a Europa o comprar el centro de entretenimiento que siempre has soñado.

Recuerde, cualquier dinero que tome prestado está respaldado por su hogar. Si acumula grandes gastos que no puede pagar a tiempo, pone su casa en peligro.

Y sepa esto: su flujo de crédito puede no durar para siempre. Muchos prestamistas verifican su crédito anualmente; Si bien su prestamista no puede acelerar los pagos del préstamo o cambiar los términos, puede suspender o reducir sus privilegios de préstamo.

Por último, con tantos prestamistas compitiendo para ofrecer líneas y préstamos con garantía hipotecaria en estos días, debe estar en guardia. La Comisión Federal de Comercio advierte a los consumidores que existen varias tácticas abusivas, entre ellas, ocultar los términos de los préstamos y obligar a los propietarios a aceptar préstamos con garantía hipotecaria que no puedan pagar razonablemente. Para más información sobre las advertencias, visite el sitio web de la FTC.

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